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成都市小家畜禽政策性保险实施情况及思考0强壮杜鹃

强壮杜鹃成都
2022年09月09日

成都市小家畜禽政策性保险实施情况及思考

受自然环境等因素影响，农业生产存在较大风险，而保险能够有效转移、分散生产风险，为农业发展提供保障。自2007年中央财政对农业保险实施补贴以来，我国农业保险发展迅速。据统计，2013年农业保险原保险保费收入为306.59亿元，同比增长27.43%。但是，我国农业保险在养殖业中把奶牛、能繁母猪和育肥猪等品种列入保险范围，而小家畜禽品种未进入农业保险，这与小家畜禽产业的发展速度、规模与承受的风险不相符合，将小家畜禽品种列入农业保险范畴，降低经营风险的需求已十分迫切。

目前，我国成都、上海、重庆等地区已开展小家畜禽保险，但由于中央财政对于此类畜禽品种没有保费补贴，各地采取地方性特色农业保险方式运作，由地方财政对保费进行补贴，因此保险针对的畜禽种类、保费补贴金额等内容不尽相同。

本次赴成都考察，希望通过了解成都市小家畜禽保险实施情况，对我国农业政策性保险、特别是畜禽保险的问题能够带来一些思考。

1.成都市小家畜禽业现状及保险概况

截止2012年底，成都市农村人口456.63万人，农林牧渔业从业人数139.29万人、总产值577.84亿元。在农业结构方面，种植业以粮食作物、油菜籽、蔬菜、水果等为主，养殖业以猪、牛、家禽等为主。2012年全市猪肉产量74.74万吨，禽肉产量24.71万吨，牛奶产量11.41万吨，禽蛋产量19.61万吨，禽肉、禽蛋在成都市菜篮子供给中占有重要地位。2012年成都市小家畜禽年出栏量为1.2亿只，产值78亿元，占全市畜牧业产值32.5%，小家畜禽业在成都市畜牧产业中占有较大比重。

此外，该地区具有较好的财政经济基础。据统计，2012年成都市生产总值8138.94亿元，财政总收入2331.26亿元，财政支出1770.44亿元，城市居民可支配收入27194元，农村居民可支配收入11051元。由于成都市地处四川盆地，气候温暖湿润、自然条件适于农业生产，因此相比北京市在设施农业上的大量投资，成都市将更多资金投入在农业保险方面，带动了各类农业保险的发展，为包括畜禽养殖业在内的农业生产提供保障。

为探索实施经验，成都市于2012年首先在其所辖彭州市开展了小家畜禽保险尝试，2013年在龙泉、青白江、金堂、双流、郫县、新都、彭州、崇州、邛崃、蒲江、新津、都江堰、大邑13个区（市）县开展政策性小家畜禽保险试点，承保品种包括肉鸡、蛋鸡、种鸡、肉鸭、蛋鸭、种鸭、肉兔、能繁母兔八类。

2013年小家畜禽保险总金额4.64亿元，保费金额2242.18万元，参保养殖户505户，投保畜禽总量2650.07万只，其中蛋鸡全市承保计划393.5万只，保险承保面为50%、预计保险数量196.75万只，保费283.32万元。

（1）保费

成都市小家畜禽保险保费主要由市级财政补贴70%、县级财政10%、养殖户自缴20%构成。

（2）保费金额及保险费率

在具体保费方面，成都市根据不同畜禽品种情况，分别制定了各自保费金额以及保险费率，如表1所示，以蛋鸡为例，保险金额为每只24元，其中每只1.44元的保费养殖户仅需承担0.29元。

（3）投保条件

成都市在制定小家畜禽保险投保条件时规定：种类畜禽需持有相关部门颁发的《种畜禽生产经营许可证》，肉类、蛋类及种类小家禽投保时日龄需分别在8日、11日及31日以上，投保标的无伤残与疾病、营养良好、饲养密度符合相关标准，标的符合所在地县级畜牧防疫部门审定的免疫程序、且有详细记录并建立规范的养殖档案，投保人需将符合条件的标的全部投保、不得选择投保。

（4）投保规模

成都市小家畜禽保险对各类投保畜禽养殖规模进行了明确规定。此外，保险条款中还规定了以合作社等组织形式投保不受规模限制。

（5）赔偿比例

《成都市2013年政策性特色农业小家畜禽保险试点工作实施方案》规定，对于自然灾害、意外事故、疾病等造成的畜禽死亡状况予以赔付，每次赔付以单一事故连续七天造成小家畜禽死亡，且损失率大于规定范围，负责赔偿实际死亡数量，对于不同生长阶段的畜禽，赔偿比例不同。

此次保险包含八类十一个品种，各品种保险赔付标准不同。

以蛋鸡为例，蛋鸡赔偿金额在计算时采用：赔偿金额=保险金额×保险标的不同阶段赔偿比例×死亡数量×（1-免赔率），免赔率为10%，死亡数量低于存栏量3%不予赔付，见表3。

（6）赔付程序

成都市在小家畜禽保险具体执行过程中要求，畜禽死亡发生后投保人需在2小时内向当地保险办公室与承保公司报案，并保护好现场，保险公司勘察人员到达现场后，投保人需提供治疗记录，勘察人员进行现场查勘和出具查勘报告。以此确保病死畜禽情况能够被第一时间掌握，同时了解畜禽死亡原因，启动赔付程序，同时采用适合的无害化处理手段对死亡畜禽进行处置。

2.主要做法及借鉴

农业保险的发展，在我看来有几个难题。通过了解成都市小家畜禽的政策性保险设计及执行，个人认为较好的解决了这几个难题。

（1）如何提高保险公司的承保积极性？

农业政策性保险由政府进行保费补贴，保险公司以商业化方式进行运作、负责承保与理赔，是农业保险的重要主体之一，但受多种因素制约，在我国保险公司承保农业、尤其是小家畜禽的积极性不高。

成都市小家畜禽保险由中航安盟财产保险有限公司负责承保与理赔，同时成都市确定中航安盟财险公司是水稻、玉米、油菜、马铃薯、育肥猪、能繁母猪、奶牛、森林和水产养殖等保险业务的承保机构，扩大了其承保规模与范围，有利于公司的盈利。

同时在部分地区允许中航安盟保险公司可以与人保财产保险、锦泰保险、中华联合保险、安邦保险等保险机构在涉农商业保险承保方面，在同一险种、同一区域及同一投保对象等方面，开展良性有序市场化竞争，为其进一步扩大规模和承保范围提供了条件。

在赔付金方面，成都市规定年度赔付率在150%以内由保险承保机构承担，介于150%至250%之间，保险承保机构承担50%，财政承担50%，其中市级和区（市）县财政各承担50%，最高赔付率为250%。赔付政策在保护了投保养殖户利益的同时，也在一定程度上降低了保险公司的赔付压力，将进一步促进保险公司承保积极性的发挥。

（2）如何降低道德风险？

小家畜禽保险操作过程中由于信息不对称易引发道德风险问题。

为预防道德风险问题发生，成都市在制定小家畜禽保险政策时对投保条件加以细致的规定，通过制定投保条件，努力确保投保人养殖行为的规范，同时畜禽健康、饲养密度、免疫条件、养殖档案等形式进一步确保了养殖条件的规范，而全部投保的方式更有的效降低了骗保情况发生的概率。

此外，成都市小家畜禽保险在赔付上设计了每次事故10%的绝对免赔率，这在一定程度上能够起到增强投保人风险防范意识的作用，同时也有助于减少道德风险的发生。

（3）如何确保保费补贴到位？

为落实地区财政对小家畜禽保险的保费补贴，成都市政府采取强制性措施予以保证：对于应由区（市）县级财政承担的保费补贴，市财政局先从成都市政策性农业保险补助专项资金中代垫，年终清算后，区（市）县财政局专项归垫到成都市财政局政策性农业保险补助专项资金专户，从而实现了保费补贴资金的到位。对于保费补贴资金，成都市实行财政直接支付，保险承保机构对农业保险专户实行单独建账、独立核算的原则进行管理，以确保资金的专项使用。同时，由于成都市小家畜禽保险处于试点实施阶段，政府出台了政策性农业保险补助专项资金奖励补助政策，对全面完成2013年政策性小家畜禽保险保费指导计划的区（市）县，由成都市财政全额补助该区（市）县财政应承担的保费补贴，可以看出基于较强的财政基础上，成都市政府明晰了推动小家畜禽保险发展的方针并予以政策的大力支持。

3.几点思考

通过交流，了解到在开展小家畜禽政策性保险期间，由于保险设计合理，多保多补、灵活公平，种类覆盖面较广，提高了养殖户的投保积极性，引导了畜禽养殖业的规模化发展。

成都市小家畜禽政策性保险的实施，为当地畜禽产业发展提供了有效保障，同时其在探索过程中积累的经验将有利于为其它地区开展同类保险业务提供借鉴。

同时，有以下几点思考：

（1）能否将小家畜禽政策性保险纳入到中央财政补贴范围内？

目前小家畜禽保险作为地方特色农业险种，其保费补贴来源于地方财政支持。

一方面对地方财政造成一定压力，要求地方政府必须具备较好的财政基础，而地方政府间财政实力存在强弱差别，特别是以农业生产为主的地区财政实力往往较弱，这将不利于小家畜禽保险类地方特色农业险种的开展，从而对产业发展形成不利影响。

另一方面仅依靠地方财政对保费进行补贴，补贴比例和补贴范围有限，不利于保险与畜禽产业的发展。

在这点上，还应积极探索。

（2）如何进一步解决道德风险问题？

目前，在实际操作中仍然可能遇到死亡畜禽识别的难题。

例如在能繁母猪保险中，对于死亡牲畜保险公司采取逐一照相、剪耳的方式以避免其再次以死亡标的申请赔偿问题的发生。而小家畜禽由于其个体较小并且同期死亡的个体数量往往较多，现有识别方法的实施成本和难度较大，不利于大面积推广，所以需要进一步开发相关识别方法、完善相关措施、完善定损方法，加强管控，减少道德风险发生概率，降低保险公司的经营成本。

（3）如何与其他政策措施高度结合？

农业生产经营不仅有生产风险，还有市场风险。

我国小家畜禽保险处于发展阶段，目前主要对生产过程提供保险服务，较少涉及到产业链下游环节，但市场价格波动对产业发展造成严重影响。

今后，应进一步探索小家畜禽的价格指数保险，为产业发展提供市场环节的保障功能。

**本文材料由侯国庆（@uug）整理,并已投稿至《中国家禽》。

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